안녕하세요, 이번에는 주택담보대출에 대해 알아보려고 합니다. 주택담보대출이란 주택을 담보로 하여 은행이나 기타 금융기관으로부터 대출을 받는 것을 말합니다. 주택담보대출은 일반적으로 다른 대출보다 금리가 낮고 한도가 높아서 많은 사람들이 이용하고 있습니다. 하지만 주택담보대출에도 여러 종류가 있고, 각각의 조건과 장단점이 다르기 때문에 잘 알아두어야 합니다.
이번 글에서는 주택담보대출 중에서도 정부지원 대출인 디딤돌 대출에 대해 자세히 알아보겠습니다. 디딤돌 대출은 무주택 세대주가 생애 최초로 주택을 구입할 때 저금리로 대출을 받을 수 있는 대출 상품입니다. 디딤돌 대출의 가장 큰 장점은 금리가 시중은행보다 낮다는 점입니다. 하지만 디딤돌 대출에도 일정한 자격 조건과 실거주 의무, 대출 한도 등이 있기 때문에 이 부분들을 잘 숙지하고 신청해야 합니다.
그럼 디딤돌 대출에 대해 좀 더 자세히 알아보겠습니다.
디딤돌 대출이란?
디딤돌 대출은 주택도시기금에서 운영하는 정부지원 주택담보대출 상품입니다. 주택도시기금은 정부가 설립한 공공기관으로, 국민의 주거복지 향상을 위해 다양한 주택금융 서비스를 제공하고 있습니다. 디딤돌 대출은 주택도시기금의 기금 수탁은행인 우리, 신한, 국민, 농협, 기업은행에서 신청할 수 있습니다.
디딤돌 대출의 목적은 무주택 세대주가 생애 최초로 주택을 구입할 때 저렴한 금리로 대출을 지원하여 주거 안정을 도모하는 것입니다. 따라서 디딤돌 대출은 매매 계약 체결 후 소유권 이전 등기 전이나 등기 후 3개월 이내에 신청할 수 있으며, 임차인의 퇴거 지연 등으로 인해 전입이 어려운 경우에는 2개월의 전입 연장이 가능합니다.
디딤돌 대출의 특징은 다음과 같습니다.
- 금리가 시중은행보다 낮습니다. 소득 수준에 따라 10년 만기 기준으로 1.85%~2.45%의 금리를 적용합니다.
- 신용등급에 관계없이 동일한 금리를 적용합니다. 신용등급이 낮아도 금리가 올라가지 않습니다.
- 최고 30년까지 상환할 수 있습니다. 상환 방식은 원리금 균등분할 상환 방식으로, 매월 동일한 금액을 상환합니다.
- 최고 2.5억원까지 대출할 수 있습니다. 단, LTV와 DTI의 제한을 받습니다. LTV는 70%, DTI는 60% 이내로 적용됩니다.
- 신혼가구나 다자녀 가구의 경우에는 대출 한도가 확대됩니다. 신혼가구는 2.8억원, 다자녀 가구는 3.1억원까지 대출할 수 있습니다.
- 실거주 의무가 있습니다. 디딤돌 대출을 받은 주택에는 대출 받은 날로부터 1개월 이내에 전입하고, 1년 이상 실거주해야 합니다. 단, 질병 치료나 근무지 이전 등의 정당한 사유가 있는 경우에는 실거주 예외가 인정됩니다.
디딤돌 대출 자격 조건
디딤돌 대출을 받으려면 다음과 같은 자격 조건을 충족해야 합니다.
- 부부 합산 연소득이 6천만원 이하인 경우. 단, 생애 최초 주택 구입자, 신혼가구, 2자녀 이상 가구의 경우에는 7천만원 이하로 적용됩니다.
- 순자산 가액이 4.58억원 이하인 경우. 순자산 가액은 부동산, 금융자산, 차량 등의 총자산에서 부채를 뺀 금액입니다.
- 무주택 세대주인 경우. 무주택 세대주란 주택을 소유하지 않고, 분양권이나 입주권도 보유하지 않은 세대주를 말합니다. 또한, 상속, 증여, 이혼 등으로 인한 재산 분할로 주택을 취득한 경우에도 무주택 세대주가 아닙니다.
- 신용정보회사의 개인신용평가 점수가 일정 점수 이상인 경우. 신용정보회사는 NICE신용평가, 한국신용정보원, KCB(한국신용관리원) 등이 있으며, 각각의 신용평가 점수 기준은 다음과 같습니다.
신용정보회사
신용평가 점수 기준 NICE신용평가 650점 이상 한국신용정보원 5등급 이내 KCB(한국신용관리원) 5등급 이내 위의 4가지 조건을 모두 만족해야 디딤돌 대출을 받을 수 있습니다. 만약 하나라도 미달되면 디딤돌 대출을 받을 수 없습니다.
디딤돌 대출 대상 주택
디딤돌 대출을 받으려면 대상 주택도 일정한 조건을 만족해야 합니다.
- 주거 전용 면적이 85㎡ 이하인 주택. 단, 수도권을 제외한 도시 지역이 아닌 읍 또는 면 지역의 경우에는 100㎡ 이하로 적용됩니다.
- 대출 접수일 현재 담보 주택의 평가액이 5억원 이하인 주택. 평가액은 은행이나 금융기관에서 직접 평가하는 금액이 아니라, 국세청에서 공시하는 공시가격입니다.
디딤돌 대출 신청 방법
디딤돌 대출은 온라인으로도 신청할 수 있고, 은행 방문으로도 신청할 수 있습니다.
- 온라인 신청 : 주택도시보증공사 기금e든든 홈페이지에서 신청할 수 있는 은행은 우리, 국민, 신한, 농협, 기업은행입니다. 주택도시보증공사 기금e든든 홈페이지 또는 한국주택금융공사 홈페이지에서 로그인 후 대출 신청 메뉴를 선택하면 됩니다. 온라인 신청을 하면 대출 승인까지 빠르고 편리하게 진행할 수 있습니다.
- 은행 방문 신청 : 기금 수탁은행인 우리, 신한, 국민, 농협, 기업은행에서 가능합니다. 이용 가능한 지점은 은행 상황에 따라 다를 수 있으니, 미리 확인해보는 것이 좋습니다. 은행 방문 시에는 다음과 같은 서류를 준비해야 합니다.
- 금리가 시중은행보다 낮아서 대출 부담이 적습니다. 디딤돌 대출의 금리는 소득 수준에 따라 10년 만기 기준으로 1.85%~2.45%로 적용되는데, 이는 시중은행의 평균 금리인 3%~4%보다 훨씬 낮습니다. 따라서 매월 상환하는 이자가 적어져서 저축이나 투자에 활용할 수 있습니다.
- 신용등급에 관계없이 동일한 금리를 적용합니다. 일반적으로 대출을 받을 때는 신용등급이 낮으면 금리가 높아지고, 신용등급이 높으면 금리가 낮아지는데, 디딤돌 대출은 그렇지 않습니다. 디딤돌 대출은 소득 수준에 따라 동일한 금리를 적용하기 때문에, 신용등급이 낮아도 금리가 올라가지 않습니다. 이는 신용등급이 낮은 사람들에게도 저렴한 대출을 제공한다는 의미입니다.
- 최고 30년까지 상환할 수 있습니다. 디딤돌 대출은 최대 30년까지 상환할 수 있기 때문에, 장기적으로 주거 안정을 확보할 수 있습니다. 또한, 상환 방식은 원리금 균등분할 상환 방식으로, 매월 동일한 금액을 상환하기 때문에 예산 관리가 용이합니다.
- 신혼가구나 다자녀 가구의 경우에는 대출 한도가 확대됩니다. 디딤돌 대출은 일반적으로 최고 2.5억원까지 대출할 수 있지만, 신혼가구나 다자녀 가구의 경우에는 대출 한도가 확대됩니다. 신혼가구는 2.8억원, 다자녀 가구는 3.1억원까지 대출할 수 있습니다. 이는 신혼가구나 다자녀 가구의 주거 문제를 해결하기 위한 정책입니다.
- 대출 한도가 보금자리론 대출보다 낮습니다. 보금자리론 대출은 주택도시기금에서 운영하는 또 다른 정부지원 주택담보대출 상품으로, 디딤돌 대출보다 자격 조건이 덜 엄격하고, 대출 한도가 더 높습니다. 보금자리론 대출은 최고 5억원까지 대출할 수 있습니다. 따라서 경우에 따라서는 보금자리론 대출을 받는 것이 더 유리할 수 있습니다.
- 가입 조건이 보금자리론 대출보다 엄격합니다. 디딤돌 대출은 소득 수준, 순자산 가액, 무주택 세대주 여부, 신용등급 등의 조건을 모두 충족해야 받을 수 있습니다. 하지만 보금자리론 대출은 소득 수준과 신용등급만 충족하면 받을 수 있습니다. 또한, 디딤돌 대출은 생애 최초 주택 구입자에게만 지원되는 반면, 보금자리론 대출은 생애 최초 주택 구입자뿐만 아니라 기존 주택 소유자에게도 지원됩니다.
- 실거주 의무가 있습니다. 디딤돌 대출을 받은 주택에는 대출 받은 날로부터 1개월 이내에 전입하고, 1년 이상 실거주해야 합니다. 단, 질병 치료나 근무지 이전 등의 정당한 사유가 있는 경우에는 실거주 예외가 인정됩니다. 하지만 실거주 의무를 위반하면 기한 이익이 상실되고, 전액 상환해야 합니다. 따라서 투기나 임대 목적으로 디딤돌 대출을 받는 것은 불가능합니다.
